Ai mare nevoie de bani, te pregatesti sa iei un imprumut de la banca, dar ti-e teama de plata ratelor? Adauga o asigurare pentru neplata credit bancar, astfel acoperi riscul la un cost foarte bun.
Orice om, cand ia un credit, se teme de doua lucruri. Dupa om, unii se tem mai mult de o parte. Altii, mai mult de cealalta. Cei mai multi se tem insa tot timpul. Adica si de una, si de alta. De ce ne temem cand luam un credit? O data, ne e frica sa nu o ducem greu mult timp. E greu sa ai de platit rate mari luna de luna. Apoi, cel mai rau e ca te temi ca o sa se intample ceva rau. Ca n-o sa mai ai bani nici de rata. Sa ajungi sa te caute banca pe acasa, sau executorii, e greu sa traiesti asa…
O sa discutam mai jos despre o asigurare pentru neplata credit bancar, dar nu sariti cu graba peste ce spunem pana acolo. E important.
Riscul de a ramane fara bani dupa plata ratelor
Pe prima parte solutiile sunt simple: calcule corecte. Iei credit doar pentru ce ai mare nevoie. Astfel, nu datorezi dupa aceea mai mult decat poti duce. Ia luna cea mai grea din ultimul an, dupa cheltuieli. Care e luna aceea? De la casa la casa. Poate fi luna cu plata taxelor. Sau luna cand incep copii scoala. Sau cea cu mersul in concediu. Oricare ar fi, ia luna aceea, si vezi cat ai cheltuit cu totul. Ia apoi luna cea mai grea si dupa castiguri. Luna cu cei mai putini bani castigati. Scade cheltuielile celei mai rele luni din castigurile celei mai grele, si vezi cam ce ramane.
Cam asta ar fi o rata sigura pe care nu ai avea probleme s-o platesti. Poti merge la mai mult de atat? Da, normal, daca stii ca o sa fii chibzuit. Si nu uita sa iei in calcul si riscurile la imprumuturi rapide fara garantii. Prea usor se opresc analistii la a spune cat de riscant este sa nu platesti ratele la un credit cu ipoteca sau garantat. De ce oare mai metreu uita ca nici cele fara garantii nu sunt lipsite de riscuri?
Mai departe, riscul de a ramane fara bani de rate. Doamne fereste, dar poate firma unde lucrezi da faliment. Poate te imbolnavesti si nu mai poti munci, sau cine mai stie ce. Ce poti face? Si acum aAjungem la treaba noastra: asigurarile. Am discutat deja de asigurarile de raspundere civila. Acolo, daca greseti si apar pagube pentru cineva, datoria o plateste asiguratorul. Dar asigurarea de raspundere civila acopera paguba pe care i-ai face-o unei banci? Daca nu mai platesti ratele? Nu, nu acopera. Pentru asta este o categorie speciala: Asigurare pentru neplata credit bancar.
Ce este o asigurare pentru neplata credit bancar?
O asigurare pentru riscul de neplata iti plateste temporar ratele la banca. Nu este o asigurare generala, se deschide doar pentru creditul la care ai adaugat asigurare. Asigurarea preia plata ratelor doar in cazul in care se dovedeste real cazul de imposibilitate de plata. Atentie aici, nu merge sa dati banii pe altceva, fara sa fie o urgenta. Cazul de imposibilitate de plata rate trebuie sa fie real si nu din vina asiguratului.
Ai luat un credit cu asigurare de neplata, si nu mai poti plati ratele. In ce cazuri te acopera asigurarea?
- Accident sau boala avand ca rezultat decesul asiguratului.
- Pierderea veniturilor ca urmare a pierderii capacitatii de munca. Se aplica si la temporar, nu doar la permanent.
- Pierderea a locului de munca din cauze ce nu tin de asigurat.
- Spitalizare in urma unui accident suferit.
Ati citit bine bine lista cu ce acopera o asigurare de neplata? Cu atentie? Ca nu mai e atat de important ce scrie in lista, ci ce nu scrie de fapt. V-ati dat demisia? Nu plateste nimic asigurarea. Vi s-a stricat centrala termica in miez de iarna si trebuie alta? Tot trebuie bani de rata. A ramas partenerul de viata fara salariu? Adica ati ramas fara bani, desi tot acelasi salariu aveti personal? Nici asta nu se acopera.
Cat costa asigurarea pentru credit?
Fiecare firma are preturile ei. Pretul unei asemenea asigurari – prima de asigurare, se calculeaza ca procent din soldul creditului. La ING de pilda, prima este de 0,138% din suma. Ce inseamna din sold? In fiecare luna platiti o rata. Acea rata contine o parte din banii luati credit, plus dobanda si comisioanele. Luna de luna, astfel, acea parte din credit se scade din total. Ce ramane, este soldul.
De ce vorbim asa mult despre asta? Pentru ca o data ce scade soldul creditului, scade si prima de asigurare. Astfel, inchei de la inceput o asigurare pentru neplata credit bancar. La inceput platesti o suma lunar, cat esti inca “in siguranta”. Pe masura ce trec lunile insa, suma de plata devine din ce in ce mai mica. Prima devine din ce in ce mai usor de suportat. Asigurarea merge inainte, desigur, in aceleasi conditii.
De pilda, luati credit 20000 lei de la ING. Daca vreti si o asigurare pentru neplata credit, la prima rata veti da 27 de lei si 70 de bani in plus. Apoi, cu cativa banuti mai putin, luna de una, pana se termina tot creditul.
Alte tipuri de asigurari pentru neplata unui credit bancar
Am lasat la final un aspect foarte interesant: situatia acestui tip de asigurare in cazul unui credit ipotecar.
Dupa cum stiti probabil, sau va reamintitm, creditul ipotecar este intotdeauna insotit de o asigurare a imobilului ipotecat. Aceasta asigurare se face marcand banca in pozitia de beneficiar. Aici intervine aspectul interesant: in cazul nefericit in care imbobilul este distrus sau deteriorat substantial, polita tine loc doar intr-o anumita masura si de asigurare pentru neplata acelui credit bancar.
Cu alte cuvinte, daca imobilul isi pierde valoarea, sunteti in continuare buni de plata pentru rate, Dar daca treceti prin procedurile normale de iesire din aceasta situatie, banca va executa asigurarea si isi va recupera sumele datorate, scapandu-va astfel de grija platii ratelor cine stie cati ani pentru ceva ce nici nu mai aveti.
Atentie insa la cel mai important aspect: asigurarea imobilului, in favoarea bancii, acopera intreaga valoare a principalului din credit? Am intalnit cazuri in care suma datorata bancii era de 100.000 euro (fara a include aici dobanzi si comisioane), dar asigurarea era facuta doar pentru o valoare de 50.000 euro. Daca Doamne fereste, ramaneti fara imobil, banca recupereaza 50.000 euro prin asigurare. Restul insa? Pentru restul sunteti buni de plata. De aceea, daca aveti un caz asemanator, tot ar fi bine sa alegeti un produs real de ajutor – o asigurare pentru neplata credit bancar.
Am inceput sa scriu acum 28 de ani, si de 23 de ani fac analiza economica. Mi-am facut un scop din a intelege mai intai un proces, si apoi din a impartasi din invatatura mea. A impartasi din ce am invatat, are pentru mine un efect terapeutic, iar pentru cei care invata de la mine, sper sa aiba un efect cel putin mai benefic de atat.
